В начале весны 2021-го года количество просроченных займов в России достигло рекордной отметки в 5,4 миллиона. Как сообщают «Ведомости», объем просроченной задолженности по микрозаймам достиг своего «исторического максимума» – общая сумма составила почти 60 миллиардов рублей.
Финэксперты связывают это с непростой ситуацией, в которой оказались россияне в связи с затянувшейся пандемией. Но к чему может привести решение просто перестать платить? К сожалению, игнорирование проблемы только усугубляет ее: просрочки по микрозаймам опасны тем, что имеют свойство увеличиваться гигантскими темпами. Ситуация, при которой изначальная сумма займа, скажем, в 20 000 рублей со временем превращается в 50 000 – увы, не редкость. Кроме того, одно из негативных последствий любой просрочки – это испорченная кредитная история.
И здесь на сцену выходят некоторые МФО с «панацеей от всех бед» – услугой под названием «рефинансирование просроченных займов». Давайте разберемся, насколько эффективен этот способ, и не станет ли только хуже.
Что такое рефинансирование?
Рефинансирование представляет собой оформление нового займа или кредита для погашения уже имеющегося. По сути – это замена старого долга на новый или объединение нескольких – в один. При этом, организации, предлагающие эту услугу, обещают снижение процентной ставки, продление сроков и уменьшение суммы ежемесячного платежа.
Так ли это выгодно на самом деле?
Организация, которая берется рефинансировать кредит или заем, ищет в этом свою выгоду. Так что в рефинансировании есть свои подводные камни:
- Уменьшается сумма платежа – увеличивается срок, соответственно – растет и сумма переплаты.
- Уменьшается срок – увеличивается сумма платежа, своевременно выплатить долг становится тяжелее, следовательно – возрастает риск роста новой просроченной задолженности, что грозит ухудшением кредитной истории.
А теперь самый главный вопрос: в каком банке можно рефинансировать просроченный заем?
Ответ: ни в каком.
Банки предоставляют услугу по рефинансированию кредитов, но никак не займов. Их выгода состоит в получении новых благонадежных клиентов. Так что предварительно в их благонадежности нужно убедиться.
Банки тщательно проверяют кредитную историю, а желающим получить услугу рефинансирования просроченного кредита еще нужно доказать, что «теперь все будет иначе»:
- Предоставить справку о доходах, доказывающую рост заработной платы.
- Подойдет и свидетельство о наличии источника дополнительного дохода – например, справку со второй работы, договор о продаже интеллектуальной собственности и т.д.
- Весомым аргументом могут стать документы о приобретении ценного имущества или вступления в наследство.
Как видим, рефинансирование не получить в 1 клик. Так стоит ли игра свеч? Разберемся, в каких случаях это выгодно.
Рефинансирование позволяет:
- Снизить ставку по ипотечному кредиту.
- Снять обременение с залогового имущества (например, нужно продать купленный в кредит транспорт или взятую в ипотеку квартиру, а невыплаченный долг препятствует совершению сделки).
- Вы хотите объединить несколько кредитов в разных банках в один, общий.
- В некоторых случаях рефинансирование дает возможность изменить валюту погашения кредита.
В случае с МФО ни одна из описанных ситуаций не возникнет: займы выдаются на потребительские цели, без залога или поручительства и исключительно в рублях.
С кредитами вопрос ясен, но что же делать с просроченными займами?
И вот каким будет ответ банка:
«Где заем открывали – туда и идите».
Рефинансировать просроченный заем, который вы оформили в МФО – можно только в МФО.
Тому есть несколько причин:
- Получить деньги в МФО гораздо проще, чем оформить кредит в банке – для этого достаточно паспорта РФ.
- Микрофинансовые организации выдают займы даже клиентам с плохой кредитной историей (или вовсе без нее), тогда как банки уделяют КИ повышенное внимание.
- МФО выдают займы без залогов и поручителей – в банке наоборот может понадобиться и поручительство третьих лиц, и залоговое имущество.
- Обычно займы выдаются на срок до 1 года – а банки заинтересованы в том, чтобы рефинансировать долгосрочные кредиты.
Способы рефинансирования микрозайма
Рефинансирование в МФО
Эту услугу предоставляют не все МФО. Чтобы найти подходящий вариант, нужно разослать заявки сразу в несколько организаций. Однако учтите: возможно, придется получить большое число отказов, а это неизбежно скажется на кредитной истории – что может усложнить процесс получения займа или кредита в будущем.
Новый заем в МФО
Этот путь – определенно, проще и надежней. Микрофинансовые организации выдают займы даже при наличии просроченной задолженности в других МФО. Незакрытые займы хоть и являются важным параметром при скоринге, но, к счастью, не единственным. Убедив МФО в своей платежеспособности (указав уровень дохода – подойдет и неофициальный, справка с места работы не понадобится), можно получить новый заем, уплатить уже начисленные пени и избежать новых штрафов.
Если у Вас есть просроченный заем – лучшим решением будет найти в МФО с более выгодными условиями.
В «До Зарплаты» новые клиенты могут оформить заем по ставке 0%.
Рискованная альтернатива
Есть и еще один вариант – обратиться к кредитному брокеру или в агентство по рефинансированию. Но здесь таится новая опасность: если добросовестные МФО и МКК состоят в Госреестре, Центробанк РФ выступает регулятором их деятельности в рамках законодательства РФ, то брокеры оказывают услуги посредника – их ответственность ограничена и заканчивается в момент заключения договора.
После этого заемщик может оказаться в неприятной ситуации, например, его долг могут перепродать коллекторам (а их методы возвращения долгов всем хорошо известны, и стойко ассоциируются с жанром «психологический триллер»).
Лучшее решение
Как бы банально это ни звучало – но лучше вовсе не допускать подобных ситуаций и своевременно вносить платежи по действующим займам. Если чувствуете, что не справляетесь с финансовой нагрузкой – обратитесь в свою МФО и Вам помогут найти оптимальный способ ее снизить. Например, в «До зарплаты» можно уменьшить ежемесячный платеж по действующему займу – с помощью услуги «Комфортный платеж».
Если всё же Вы не успели погасить заём вовремя – сделайте это как можно быстрее.
Помните, просроченный заем – это не приговор, но чем быстрее Вы решите этот вопрос – тем лучше.
